[مقابلة] "عندما تصبح التكنولوجيا غير مرئية، فهذا هو الوقت الذي تنضج فيه"

عندما سُئل مايكل باتوييف عن سبب انجذابه لصناعة المدفوعات، ذكر أولاً كلمة "فضول". بالتحديد، كان فضولًا حول الأنظمة التي تعمل بشكل جيد لدرجة أن لا أحد يدرك وجودها.

"عندما واجهت الإنترنت لأول مرة، كان هناك شعور بأن معلومات العالم بأسره موجودة داخل حاسوبي. خدمات الدفع هي أيضًا نظام من نفس الفئة."

عندما تقوم بتمرير بطاقة أو تضغط على زر التحويل، تعمل آلاف العمليات المعقدة التي تشمل البنوك، وشركات المعالجة، وشبكات الدفع، والهيئات التنظيمية في الخلفية. لا يرى المستخدم أيًا من ذلك. أدرك باتوييف بسرعة أن الدفع هو أحد أكثر الخدمات المالية تعقيدًا، ومن ثم انتقل اهتمامه من "كيف يعمل الدفع" إلى "كيف يمكن أن يصبح أكثر ملاءمة". لقد شكل هذا السؤال معظم مسيرته المهنية.

الآن، هو المدير العالمي للمدفوعات في شركة وي فاي (WeFi) للبنية التحتية المالية على السلسلة، ويطرح نفس السؤال مرة أخرى على تقنية البلوكشين.

من الشرق الأقصى إلى ألفا بنك وفيزا

نشأ باتوييف في أقصى شرق روسيا. تاريخيًا، كانت هذه المنطقة تقع بين أوروبا وآسيا. يقول إنه شعر بالفعل بمدى اختلاف هيكل الاقتصاد والنظام المالي من دولة إلى أخرى.

تجربته في القطاع المصرفي جعلته ينظر إلى التكنولوجيا كوسيلة لتغيير الصناعة بدلاً من كونها مجرد أداة. كانت هناك ثقافة في ألفا بنك (Alfa-Bank) للبحث عن نماذج جديدة بدلاً من تحسين العمليات الحالية.

وقته في فيزا (Visa) فتح له منظورًا آخر. لقد شهد من الداخل كيف يتم إنشاء بنية تحتية عالمية يثق بها مليارات الأشخاص يوميًا.

"هناك، تدرك مدى تعقيد النظام المالي العالمي، ومدى أهمية الاستقرار، والقابلية للتوسع، والأمان."

يقول إن دمج هذه المراحل الثلاث شكل وجهة نظره. فهو يقدر الابتكار، لكنه أيضًا يفهم لماذا تم إنشاء النظام المالي الحالي بالشكل الذي هو عليه.

إشارات التحول من داخل فيزا

من 2015 إلى 2019، كانت الاستراتيجيات الرئيسية في فيزا روسيا تتمحور حول المدفوعات غير التلامسية، وانتشار المدفوعات عبر الهاتف المحمول، والتحويلات الفورية. كان باتوييف في قلب هذا التغيير، وكانت الخطوة التالية هي توسيع النجاح في هذا السوق إلى مناطق ماكرو أخرى.

في نفس الوقت، بدأت تقنية البلوكشين في الظهور. في البداية، نظر الكثيرون إليها كنظام مالي بديل، وكان هناك بالطبع تشكك حول مخاطر العملات المشفرة. يرى باتوييف أن هذه المرحلة قد تكررت تاريخيًا، مثل الانتقال من العملات المعدنية إلى الأوراق النقدية.

"القوة الأساسية للبلوكشين ليست في منافسة الشبكات الحالية، بل في تمكين أشكال جديدة من العملات الرقمية ونماذج ملكية الأصول الجديدة."

قدم مثالًا محددًا. لنقل أموال كبيرة من حساب مصرفي تقليدي إلى حساب مصرفي خارجي، يتطلب الأمر وقتًا وتكاليف كبيرة بسبب الإجراءات التنظيمية الضرورية. بينما تختلف الشروط عند نقل نفس المبلغ باستخدام عملة مستقرة، إلا أنه من الواضح أن تكاليف التشغيل يمكن أن تنخفض بشكل كبير.

كانت النتيجة كالتالي: الفصل التالي من المدفوعات لن يحل محل البنية التحتية الحالية، بل سيبنى فوقها، مما يجمع بين مزايا الطرفين.

اليقين الذي حصل عليه من تانغيم --- "لا تجعلهم يختارون"

بعد مغادرته فيزا، كانت وجهته الأولى هي تانغيم (Tangem). كانت واحدة من المحاولات الأولى لدمج تجربة الدفع باستخدام بطاقة مصرفية مألوفة مع محفظة ذاتية الحفظ.

أخبرته هذه التجربة بحقيقة واضحة واحدة.

"معظم الناس لا يريدون اختيار واحدة من العملات المشفرة أو المالية التقليدية. إنهم يريدون فقط استخدام أصولهم بسهولة مثل بطاقة مصرفية."

هنا ترسخ يقينه. المستقبل ليس في تعليم المستخدمين تقنيات الكريبتو المعقدة، بل في جعل التكنولوجيا تختفي فعليًا من تجربة المستخدم.

لم يكن حدث واحد هو الذي قاده إلى وي فاي. بل كانت نتيجة تراكم الوعي بأن أكثر الابتكارات إثارة اليوم تأتي من الشركات الناشئة التي يمكنها تجربة التقنيات الجديدة مثل البلوكشين بشكل أسرع. بعد قضاء وقت طويل في أكبر شبكة مدفوعات في العالم، يقول إنه أراد إعادة تصميم الطريقة التي يرتبط بها الناس بالمال بشكل جذري. كانت تانغيم أولاً، ثم وي فاي.

ما هو ديوبنك

يشرح كلمة "ديوبنك (Deobank)" الغريبة ببساطة.

"اليوم، يحتفظ البنك بأموالك. بينما يتيح لك ديوبنك الاحتفاظ بأصولك الرقمية مباشرة مع البقاء كجزء كامل من النظام المالي العالمي."

يمكن استخدام خدمات مألوفة مثل بطاقات فيزا، والحسابات المصرفية، والتحويلات الدولية، بينما يحتفظ المستخدم بالتحكم في أصوله. يصف هذا بأنه تحول جذري في نموذج الملكية. حساب واحد، ورصيد واحد، بلا حدود --- سواء استخدمت العملات المشفرة أو العملات التقليدية، يجب أن تعمل بسلاسة سواء داخل المدينة أو عبر القارات، وهذا هو ما تسعى إليه وي فاي.

أكبر مشكلة في المدفوعات عبر الحدود، كما يشير، هي "الوسطاء". كلما زادت المؤسسات التي يجب المرور بها، زادت التكاليف، وانخفضت السرعة، وتناقصت الشفافية. جعلت العملات المستقرة من الممكن لأول مرة نقل القيمة بسرعة قريبة من سرعة انتقال البيانات عبر الإنترنت. هدف وي فاي هو ربط هذه البنية التحتية الجديدة بالنظام المالي الحالي، وليس استبداله.

حتى بالنسبة للتعبير المجرد "السيادة المالية"، فقد سحبها إلى الأرض.

"بالنسبة لمعظم الناس، السيادة المالية ليست فلسفة. إنها الثقة بأن أموالي هي حقًا ملكي."

القدرة على السفر، والعمل عن بُعد، وكسب المال في بلد والعيش في آخر، والدفع في جميع أنحاء العالم دون الحاجة إلى فتح عدة حسابات مصرفية. يقول إنه يجب أن يكون المستخدم قادرًا على التعامل مع الأموال بشكل طبيعي كما يتعامل مع البريد الإلكتروني اليوم.

التعاون مع فيزا --- دمج وليس تنافس

أعلنت وي فاي مؤخرًا عن تعاون يتيح للمستخدمين استخدام رصيدهم من العملات المستقرة في أي من متاجر فيزا. بالنسبة له، الذي قضى وقتًا طويلاً في فيزا، فإن هذه الشراكة تعني الكثير على الصعيدين المهني والشخصي.

"لقد قضيت عدة سنوات في فيزا، وأفهم تمامًا المعايير المطلوبة للأمان، والاستقرار، وجودة تجربة المستخدم. الآن، نحن نبني جسرًا بين البنية التحتية التقليدية للمدفوعات والنظام المالي الرقمي الجديد."

كان لديه رأي حازم حول رؤية فيزا والتمويل اللامركزي كمنافسين.

"لا أرى كليهما كمنافسين. فيزا هي أفضل نظام في العالم في الموافقة على المدفوعات واستلامها، بينما البلوكشين هو طريقة جديدة تمامًا لتخزين ونقل القيمة الرقمية. المستقبل هو نموذج هجين."

التحدي المتبقي ليس التكنولوجيا بل التجربة

غالبًا ما يُطلق على المدفوعات باستخدام العملات المستقرة "تطبيق القاتل" للكريبتو. عندما سُئل عما هو مطلوب لجعل دفع ثمن فنجان قهوة باستخدام عملة مستقرة أمرًا عاديًا، نقل باتوييف موقع المشكلة.

"التحدي الأساسي لم يعد تكنولوجيًا منذ فترة طويلة. التحدي الحالي هو تجربة المستخدم."

يجب ألا يحتاج المستخدم إلى التفكير في مكان السيولة، أو أي بلوكشين يتم استخدامه، أو كيفية إجراء التحويل عند دفع ثمن القهوة. هذه هي النقطة التي تركز عليها وي فاي في تصميم بنيتها التحتية على مفهوم "حساب البنك على السلسلة". تهدف إلى تقديم خدمات مألوفة على مستوى جديد من البنية التحتية، من المسافرين إلى العملاء المصرفيين المميزين الذين يضعون قيمة الوقت في المقام الأول، على مستوى عالمي.

تواجه محفظة الحفظ الذاتي نفس المشكلة. تعطي السيطرة ولكن يصعب التعامل معها.

"لا يريد معظم الناس أن يصبحوا خبراء في علم التشفير."

تضع وي فاي نظام أمان متعدد المراحل لمفاتيحها الخاصة، بما في ذلك التخزين في محفظة باردة، بينما تركز أيضًا على جعل الأموال متاحة للاستخدام الفوري في المدفوعات اليومية. يجب أن تكون المدفوعات العادية، سواء في نقاط البيع أو التجارة الإلكترونية، أو المدفوعات عبر الهاتف المحمول مثل Apple Pay وGoogle Pay، مريحة مثل المدفوعات العادية. يصف باتوييف هذا بأنه هيكل "يحول استهلاك اليوم إلى نمط حياة، وأصول الغد".

يمكن الحصول على التنظيم، لكن الثقة تُكتسب يومياً
تتم توسعة ويباي بشكل تدريجي وفقاً للوضع التنظيمي في كل منطقة. عندما سُئل عن أيهما أصعب في الحصول عليه، التنظيم الواضح أم ثقة المستخدمين، أجاب في جملة واحدة.
"يمكن الحصول على موافقة التنظيم. لكن ثقة المستخدمين يجب أن تُكتسب يومياً."
لذلك، تتعاون ويباي مع شركاء عالميين مثل المؤسسات المالية المرخصة، فيزا، مؤسسات العملات الإلكترونية (EMI)، ومقدمي خدمات البطاقات والمصنعين، وتختار ربطهم ضمن إطار عمل ديو بانكينغ لتعظيم الكفاءة التشغيلية وسهولة الوصول للعملاء.
آسيا وكوريا
تعتبر ويباي منطقة آسيا والمحيط الهادئ كأولوية. يقيّم باتوريف آسيا كحقل تجارب عالمي للابتكار المالي منذ فترة طويلة. ويقول إنه في العديد من الجوانب، قد تفوقت بالفعل على مناطق أخرى بشكل كبير.
"يتقبل المستخدمون هنا وسائل الدفع الجديدة بسرعة أكبر، والسوق نفسه متنوع للغاية."
لا يمكن تطبيق استراتيجية واحدة على اليابان وكوريا وفيتنام. ومع ذلك، يقول إن هناك نقاطاً مشتركة بين عدد كبير من المستخدمين. إنهم يرغبون في استخدام وسائل الدفع الدولية، والوصول إلى خدمات عالية الجودة ومزايا متميزة. بالنسبة لأولئك الذين يسافرون كثيراً للعمل أو السياحة، هذا ليس خياراً بل ضرورة.
كان التقييم لكوريا واضحاً.
"كوريا هي واحدة من أكثر أسواق العملات المشفرة نضجاً في العالم. وفي الوقت نفسه، يتوقع المستخدمون جودة عالية جداً من المنتجات. لا يمكن إطلاقها بتكنولوجيا 'غير ناضجة'."
يرى أن هذا المستوى العالي من النضج الرقمي هو ما يمنح كوريا إمكانيات كبيرة.
شخص عاش في عالم مجزأ
بالنسبة له، أصبحت هذه المسألة شخصية في مرحلة ما. مع تراكم خبراته في العمل والعيش في عدة دول، أصبح واضحاً مدى تجزؤ النظام المالي الحديث.
"إذا كان العصر الرقمي يعني أن الأموال يمكن أن تتحرك بحرية مثل المعلومات، فإن الحقيقة هي أن كل دولة وبنك ونظام دفع يعمل وفقاً لقواعده الخاصة."
هذا هو السبب في أن المعاملات التي ينبغي أن تكون بسيطة، مثل التحويلات بين الحسابات، والمدفوعات بالاشتراك، واستخدام البطاقات في الخارج، تصبح عقبات غير متوقعة. كلما عملت عبر سلطات قضائية متعددة، تزداد وضوح هذه المشكلة. في عصر أصبح فيه من الممكن كسب الدخل في بلد، والعيش في آخر، ودفع تكاليف الخدمات في دولة ثالثة، والاستثمار في الأصول الرقمية العالمية، لا تزال الأدوات المالية مرتبطة بالحدود.
"حياة الناس عالمية، لكن البنية التحتية المالية تبقى محلية. أرى أن هذه الفجوة هي التحدي الرئيسي في هذه الصناعة."
لهذا السبب يعتبر ديو بانكينغ أكثر من مجرد خطوة في مسيرته المهنية. إنه يتعلق بإنشاء نظام يعكس الطريقة التي يعيش بها الناس فعلياً.
لم يكن قرار مغادرة فيزا سهلاً. يقول إنه دائماً ما كان يحكم على الأمور بناءً على الاستقرار، ولكن أيضاً على فرص القفز التكنولوجي. أكبر التغييرات في تاريخ المال حدثت عندما ظهرت نماذج جديدة، وليس عندما تم تحسين النماذج الحالية. لقد شهد تقريباً جميع مراحل تطور صناعة البطاقات الحديثة، من المحفظة الرقمية والتوكن، إلى طرق التحقق الجديدة والمدفوعات الفورية، لذا فإن ظهور بنية تحتية جديدة مثل البلوك تشين كان حدثاً لا يمكن تجاهله.
يقول إن المقربين منه طرحوا سؤالاً بديهياً. لماذا تذهب إلى مجال لا يزال يبدو غير مؤكد، بينما لديك مسيرة مهنية مستقرة وناجحة؟ ومع ذلك، كانوا يعرفون أيضاً أنه كان يتحرك نحو فرصة لإنشاء منتج يمكنه تغيير السوق بدلاً من اسم شركة كبيرة.
شخص يراقب المدفوعات حتى أثناء السفر
عند سؤاله عما يفعله خارج العمل، كانت الإجابة كالتالي. حتى أثناء السفر، يستمر في مراقبة نظام الدفع في ذلك البلد. يرى كيف يدفع الناس في المتاجر، وما هي الوسائل المفضلة لديهم، ومدى انتشار الدفع عبر QR والمحافظ الرقمية والبطاقات. بالنسبة له، هو فضول مهني يتجاوز العمل.
مجال آخر جذب انتباهه هو الذكاء الاصطناعي. يقول إنه مهتم أكثر بكيفية تحول الذكاء الاصطناعي إلى واجهة جديدة بين البشر والمنتجات المالية بدلاً من كيفية أتمتة العمليات.
"أرى أنه في السنوات القليلة المقبلة، سيتم إجراء العديد من العمليات المصرفية اليومية من خلال مساعدين رقميين ذكيين بدلاً من التطبيقات المحمولة."
وعائلته. العمل في شركة دولية يعني رحلات واجتماعات متكررة، لذا يقول إنه يبذل جهدًا واعيًا لقضاء الوقت مع عائلته. إنه يوازن بين الأمور، ويذكر نفسه بأن التكنولوجيا موجودة لتبسيط حياة الناس، وليس فقط من أجل التكنولوجيا نفسها.
عندما يشرح عمله لأصدقائه أو عائلته الذين ليس لديهم اهتمام بالعملات المشفرة، لا يبدأ بالبلوك تشين أو التوكن أو اللامركزية. يبدأ بمشاهد الحياة اليومية مثل التحويلات الدولية، والشراء في الخارج، وتخزين المدخرات، والوصول إلى الأموال أثناء السفر.
"إذا كانت التكنولوجيا تحتاج إلى شرح طويل، فهذا يعني أنها ليست صديقة بما فيه الكفاية للسوق العامة بعد."
بعد ثلاث سنوات، معايير النجاح
عند سؤاله عما يأمل أن يغيره ويباي بعد ثلاث سنوات، أجاب أنه يأمل أن يصبح مفهوم "استخدام ديو بانكينغ" شيئاً عادياً. يجب أن لا يحتاج المستخدمون إلى التفكير في التكنولوجيا التي تحرك أموالهم. الأهم هو النتائج. الوصول الفوري إلى الأموال، والحفاظ عليها بأمان، والدفع في جميع أنحاء العالم، والتنقل بين التمويل التقليدي والأصول الرقمية دون إجراءات غير ضرورية.
اليوم، يضطر الناس للاختيار بين حسابات البنوك والمحافظ المشفرة وتطبيقات الاستثمار وبطاقات الدفع. يرى أن هذه الوظائف ستندمج تدريجياً في نظام بيئي واحد، حيث يحتفظ المستخدمون بالتحكم في أصولهم بينما يستمتعون بمستوى مألوف من الراحة والأمان والوصول العالمي.
يقول إن مقياس النجاح الشخصي ليس عدد المستخدمين أو حجم المدفوعات. بالطبع، هذه مؤشرات تجارية مهمة، لكن المعيار الحقيقي في مكان آخر.
"النجاح الحقيقي هو عندما لا يدرك الناس البنية التحتية المالية نفسها. إذا كان بإمكانهم العيش والعمل والسفر وإدارة الأموال في أي مكان في العالم دون القلق بشأن الحدود أو العملات أو الإجراءات المالية المعقدة، فقد جعلنا التكنولوجيا غير مرئية حقاً."
ثم أضاف.
"أعتقد أن عدم الظهور هو العلامة النهائية على النضج الذي يمكن أن تصل إليه كل البنية التحتية."
شخص انجذب إلى نظام لا يدركه أحد، عرّف نجاحه بعد عشرين عاماً بأنه حالة لا يدركها أحد.